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央行調整存量商業性個人房貸利率
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核心提示: 近日,央行發布公告,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

近日,央行發布公告,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。這意味著,2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),將迎來全新的利率定價基準。

西江日報記者 戴福鈿

存量浮動利率貸款“換錨”

據悉,此前,央 行曾發布公 告,自 2019年10月8日起,新發放的商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成,加點數值在合同期限內固定不變。其中,首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

自此,商業性個人住房貸款利率定價基準迎來變革,從過去以房貸基準利率上浮或下浮的幅度來確定個人住房貸款利率的方式,轉變為在LPR的基礎上加點形成,即根據LPR來確定個住房貸款的利率。兩者最大的區別在于,貸款基準利率是央行發布的指導性利率,LPR是市場報價利率。由此可見,此次房貸利率定價基準的變化,是利率市場化改革的結果。

不過,記者了解到,新的貸款利率定價機制實施以來,盡管新發放的商業性個人住房貸款基本已實行LPR新政,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,既不能及時反映市場利率變化,又不利于保護借貸雙方的權益。

亦正因此,自央行實施LPR新政以來,存量貸款會否轉換成LPR以及如何轉換一直是市場關注的焦點。

為加快存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR,更好地發揮LPR貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用,央行在近日發布的公告中明確要求,自2020年3月1日起,金融機構要與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。

另外,央行明確,定價基準轉換為LPR時,借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

商業性個人房貸利率迎來變化

值得一提的是,公告明確,商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。此后,自第一個重定價日起,每個利率重定價日的利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

舉例來說,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,那么,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。而2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期為1年,重定價日為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

分析人士分析,此次央行對存量浮動利率貸款用戶給出兩個選擇,既可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,也可以轉換為固定利率。轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。這意味著,若選擇固定利率的方式,商業性個人房貸利率將維持穩定。但若以LPR為定價基準加點的方式,商業性個人房貸則存在兩種可能,一是利率下行帶來月還款額降低的紅利,二是利率上行導致月還款額增加。不過,他們認為,無論選擇哪種方式,保持貨幣政策以及商業性個人房貸利率的穩健仍將是未來市場發展的趨勢。

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